国内银行信用卡产业链发展至今经过三十余载，在客户经营规模、发卡量、成交量等多个方面成绩显著。

但是，中国市场日趋饱和状态，市场竞争愈发激烈的事实也毫无疑问。电子银行业务国际化有利于发卡组织健全产品矩阵，发掘市场潜力，创造更多核心竞争力，解决市场竞争“火爆”。

目前，在我国商业银行在银行信用卡对外清算、对外授信额度、对外营销推广方面都已取得一定进度，但是和花旗银行、汇丰银行等著名知名银行对比仍然存在较大差距，主要体现在银行信用卡产品卖点单一，缺乏与其它金融信息服务的交叉融合，没法为客户造就综合性使用价值等。

文中小编，就给大家论述下，我国现阶段银行信用卡国际化的现况。

清算现况

国际卡组织互联网已遍布全世界绝大多数国家地区，依靠她们构建的清算通道，在我国商业银行发售银行信用卡的应用范围，也已经从地区拓展至国外。

银联商务前男友首席总裁曾将中国银联的国际化发展趋势归纳为“三步走”，第一步即是改进银联信用卡海外审理自然环境，完成“我们中国人无论走到哪里，储蓄卡服务项目到哪”目标，这一步描绘的就是清算层面国际化。

清算国际化就是指信用卡消费范畴跨越国界，不仅仅局限于发售国当地，在发售国之外国家地区，又被认同用以买卖结算情况。

清算国际化是银行信用卡国际化的本质要求，但是促进清算国际化的重要驱动力，大多数情况下并不是商业银行，反而是储蓄卡清算组织。

国际卡组织承担清算互联网铺装，把握主动权；商业银行则饰演参加者与推广人的角色，得到卡组织受权，发售含有卡组织LOGO，同时可根据此卡组织连接清算的银行信用卡。

在此过程中，商业银行本身不用资金投入太多财力物力，因此相比银行信用卡授信额度和营销层面的国际化，清算层面国际化更易上手执行。

环顾国际性，VISA组织2018年度全世界总成交额达1,653亿美金，居清算组织居首，中国银联和MasterCard分别由983亿美金和902亿美元交易量位居二三。

对焦中国，国有制商业银行和全国股份合作制商业银行与外卡组织协作密切，超过半数的公有和股份合作制商业银行与三家或以上外卡组织协同发卡，工商银行的银行信用卡商品也是覆盖各主要外卡组织；大城市商业银行总体略显稍逊，发售外币卡类型偏少。

外卡组织间纵向比较得知，VISA和MasterCard处在肯定领先水平，同所有国有制商业银行及75%以上股份合作制商业银行协作发卡；JCB和AmericanExpress处在正中间人才梯队，有选择性地同一部分商业银行协作；DinersClub在内地仅有工商银行一家许可发卡组织，卡量与成交量临时落后了别的外卡组织。

发卡授信额度现况

发卡授信额度层面国际化同是电子银行业务国际化的重要体现，要在处理“可用”难题的前提下，在保证严控风险前提下，以“更多的人可用”为主要目标进行的。

融合商业银行发卡机构所在地及客户由来，一共有下列四种发卡授信额度方式：一、该国组织，该国客户；二、该国组织，外国籍客户；三、国外子公司，该国客户；四、国外子公司，外国籍客户。

在其中，该国组织面对该国客户发卡授信额度的方式更为传统式，都是四种模式下订单量最大的一个，但是其并没有完成真正意义上国际化。

商业银行面对该国客户发卡，已经具备完善完整的工作流程与风险管控机制，不论是根据互联网渠道在线申请申请办理，还是用老模式线下推广提交纸质材料，客户信息录入系统后均会通过公安联网核对信息，人行征信中心查询信用记录等各种筛选阶段。

在客户准入条件环节严格监督，授于和自身经营情况相匹配的授信额度，是规避风险的第一步。

但是，在面对外国籍客户发卡时，这种明确流程及方式通常不会再可用，且若它在未还清借款状况下出境回国，联系沟通交流及借款催款难度系数均将加大。

故各行各业在外籍人授信额度这个问题上均尤其谨慎，所采取的授信政策也较为该国国藉客户更加苛刻。

很多银行对外国籍客户申请办理年纪有一定的限定，需到达25周岁及以上才可以申请办理，而该国国藉客户申请办理信用卡主卡，最少年纪仅是18岁。

申报材料层面，外国籍客户除自己身份证件，工作单位证明外，一般还须提供居民证/暂住证及资产证明材料，很多银行则需要同时提交经行内有权利人签字的推荐报告，不然不予以批卡。

在我国商业银行依赖于国外子公司完成海外发售银行信用卡。

最先，在发卡行为主体层面，国有制商业银行发展早，借助营业网点优点助推行内银行信用卡国外拓客。

中国银行业协会数据显示，中国商业银行国外发卡总数的九成之上都来自国有制商业银行。

次之，在区域设置层面，商业银行一般以中国香港、香港为起始站逐渐拓宽。

港澳中国人汇聚，消费习惯与内地类似，在一定程度上减少了信用卡推广难度系数；而秉持自由贸易政策，无外汇监管，金融行业国际化水平高特点，乃为中资企业商业银行积淀银行信用卡对外实战经验提供了机会。

最终，在产品外观设计层面，以单标芯卡为主导，与当地流行卡组织协作发卡，确保客户刷卡安全与此同时扩张审理范畴。

在中国银联市场占有率领先的亚洲地区，银联信用卡发售类型较其他区域大量，且银联白金卡、中国银联钻石卡等高端品牌占有率更高一些；但在欧洲地区、北美地区等地，VISA和MasterCard占有清算市场主导地位，商业银行国外子公司也更偏重于同这种卡组织协作发卡。

在信贷准入条件层面，国外子公司遵照本地管控对持卡人年纪、职业类别等相关规定，并依据客户申请办理信用卡等级，需要提供相对应金额的个人收入证明或提早存进保证金。

营销现状

清算层面与授信额度层面国际化分别由“可用”和“更多的人可用”为主要目标，营销推广国际化则关系着“更多人爱用”目标是否达到。

依照承揽行为主体区划，银行信用卡海外主题活动可分为两种，即卡组织通用性类与银行特点类。

前者主办单位为VISA、MasterCard、中国银联等储蓄卡组织，主题活动商家由卡组织统一选择，优惠折扣在各行各业卡商品间无差。

对商业银行来讲，卡组织通用性类主题活动虽可节省商户拓展与维护费用，却不益于差异化竞争力发挥。

后面一种为商业银行运用已有网络资源进行执行，不同于其他竞争对手特色营销主题活动，特点可表现在更多样的商户类型，更广阔的遮盖地区，较低的折扣优惠比例，也可以根据某特殊银行信用卡产品或者面对特殊客户群。

该类主题活动有利于发卡组织企业形象的塑造和传播，但是需要商业银行相对应资金投入比较多。

在我国商业银行在中国公开发行的银行信用卡可参加的海外活动以折扣优惠立减及返利为主导，一部分发卡组织还会引进购满赠送礼品，几倍积分兑换等方式。

参加规定上，一般采用邀请注册或报考制以控制配额，与此同时设定奖赏到顶，能够更好地掌控产出率。

不同种类的商业银行在境外活动策划案上都各有不同。

国有制商业银行除卡组织通用性主题活动外，并行处理准备了多种行内银行信用卡专享主题活动，这与其说相对性比较发达的海外子公司有一定关系；股份合作制商业银行在活动区域及商家选择时难得少有主导权，更偏重于积极与卡组织共摊营销成本等形式，提高某一类或几种主题活动诱惑力；大城市商业银行则延用卡组织活动流程，不用一切调节，在宣传途径上都未进行任何营销推广。